郭树清较新发声,透露哪些信号?

3月2日，国新办就促进经济金融良性循环和高质量发展有关情况举行发布会，请中国银行保险监督管理委员会主席郭树清、中国进出口银行董事长胡晓炼、中国工商银行董事长陈四清、中国建设银行董事长田国立、中国人寿保险集团党委书记白涛、中国太平保险集团董事长王思东介绍促进经济金融良性循环和高质量发展有关情况，并答记者问。

房地产泡沫化金融化势头得到根本扭转

关于2021年防范金融风险的情况，银保监会主席郭树清介绍到，2021年，重点领域风险持续得到控制，宏观杠杆率下降了大约8个百分点，金融体系内的资产扩张恢复到较低水平，再次回到了个位数。从2017年到2021年，五年拆解高风险影子银行25万亿元，过去两年就压减11.5万亿元。五年时间内处置不良资产约12万亿元，最近两年处置6万多亿元。地方政府隐性债务状况趋于改善，房地产泡沫化金融化势头得到根本扭转。一批高风险企业和违法违规金融机构得到有序处置。P2P网贷机构全部停止运营，未兑付的借贷余额压降到了4900亿元。过去五年累计立案查处非法集资案件2.5万起。防范外部风险冲击的韧性进一步提高。

不希望房地产调整得太剧烈

谈及对当前的房地产市场以及它的监管政策有何看法？如何看待房地产市场的风险以及未来的趋势？中国建设银行董事长田国立表示，“要住房，找建行”，这是建设银行30多年前提出来的。当时国家都是公租房，基本没有买房的，走房改之路的时候，那时候大家拿5万、10万买房就囊中羞涩了，承担不起，也有很大压力。中国要想高速发展，必须解决住房市场化的问题，所以建行那时候率先提出了“要买房，找建行”，那时候沿着这个思路我们设计了一些金融产品，包括现在大家都耳熟能详都体验过的按揭贷款等。

随着市场改革的逐步深入，住房自有率的提高，现在基本上都以市场化为主了。我们看到一个深层次问题，就是租购要平衡，现在来看还不是很平衡，租购比基本是1:700。从金融的角度，就要设计新的产品去平衡这个问题。大家都记得“要买房，到建行”，希望大家更应该记住“要租房，到建行”。1:700这样的比例，在全世界来讲都是合算的。

今后房价再怎么降也很难真正解决工薪阶层住房问题，特别是满足普通老百姓、没有积蓄的、进城务工、新市民这些阶层的住房需求，未来是需要靠租赁住房来解决。特别是党的十八大以来，我们强调以人民为中心，住房市场必须要理性地控制，必须要有一种新的模式。现在租房的比例能到百分之十几就已经很不错了，我们的目标是能够把租的比例推高到百分之三十几，国家的房地产市场应该会有一个根本的变化。归根到底还是落实这么一句话，“房子是用来住的，不是用来炒的”。

建设银行是大型国有银行，一方面我们应该承担起社会责任，另一方面我们也有很强的专业设计能力。建设银行已经在四年多前搞了一个住房租赁平台，这个平台应该说还不够优质，但是目前已经覆盖到全国340多个省市。我们一边努力和房东方建立联系，一边和市场对接、和客户对接，在这方面，建设银行搞这个平台不是为了在上面谋取任何利益，我们希望努力让这个长期困扰社会的问题趋于平衡。

大家知道，房地产这个问题实际是世界性难题，日本在90年代初房地产泡沫破灭以后，对经济产生了深远影响。美国的次贷危机其实也是源于房地产过剩，好在我们有一些政策性的、制度性的优势。但是怎么能够用金融的市场化手段，逐步把这个优势变为可持续发展的经济动能，我们越来越感到，如果围绕这个持续设计金融产品，大家也会看到一个新的景象，那就是未来很多居民会逐步习惯于租赁。

大家可能注意到，我们有些口号，排名前列是“要租房，找建行”，第二是“房子是用来住的，租挺好”。其实从理财的角度来讲，租房也可以，因为现在大家不会总想着买了房以后能升值，那个时代已经过去了。即便升值，套现起来也都非常难。相反，欧洲在这方面有一些很好的模式，要理财的话有很多金融产品，股市也好、债市也好，包括稀有金属，大家可以做这些，这样变现也快，流动性、安全性、风险性都是比较好的。

其实房地产不是一个特别理想的资产买卖，中国随着市场成熟化，依靠租赁这个时代肯定很快就会到来。围绕这个思路，建设银行还提出了“要存房，到建行”。准确地讲，中国的住房还有些结构问题，有些空置率比较高，租赁市场有两方面不平衡，一个是房东方的角度，法律怎么保护他们的收益，税收逐步有一些优惠，但还不是很清晰，我们也在和相关部门共同探讨这些问题。另一个是租赁方，大家也会觉得，租房有时候不是特别方便，有的期限特别短，房东过一阵子可能就变主意了，大家没有真正安稳的感觉。

建设银行又提出一个理念，那就是“长租即长住，长住即安家”。其实从新市民的角度，能够有一个固定期限在三年、五年、十年，基本就足够了，因为你自己买房，5-8年后也要买新的房，或者有新的需求。

我们努力用这些方式去满足新市民的需要。现在建设银行平台上已经有3600多万人注册，进行了这方面的交易。同时，建设银行存了13万套房，有时候大家觉得房东不愿意把房子拿出来，除了税收、除了麻烦之外，还有一些不安全，但是建设银行出面做这些事，可以帮助提高增信，大家把钱都交给银行了，把房交给银行还有什么不放心的？

同时，我们用建行这方面的优势，尽可能固定长周期，存在银行这儿几年，把租金锁定、把期限锁定，这样尽可能给新市民一个安稳的家。慢慢大家就会习惯于租房，租房就会成为更多新市民的选择和常态。在这方面，我们努力打造了一些产品。

同时，我们还搞了住房租赁产业联盟，把设计、装修、建材等联合在一起，对于很破旧的房子，建行打造了“CCB建融家园”，很多小区很破旧，但是找较好的设计师来设计，找较好的、高档的、环保的、卫生的品牌卫生洁具批量去搞，能够把成本降低一些，为新市民提供他可承受的财务负担。往往这些破旧的地区都是最市中心的地区，租起来是能够让市民承受得起的。

我们在广州和政府联手打造环卫工人之家，都是最市中心的，出门走上几百步就可以到江边，环卫工人的房子有独立卫生间、独立厨房，很体面，可能也就20平米，但是我们的设计很精巧，是很体面的住房。同时还有很多高端人才的住房，我们也进行了设计，靠租赁之后机制就比较活了，能满足各个阶层的住房租赁需要。

最后强调一点，建设银行搞这个不是为了替代房屋中介，而是希望用我们的责任和诚信，包括金融的支持能力，帮助更多的房屋中介参与到这样一个市场的转型期间来，共同去打造这样一个新的市场供给。

我们相信，这对长久的去平衡房地产问题是能够找到一个彻底解决之路的。一旦租购比能够达到四六开，那就会非常稳定，市场可能就不会忧虑房地产的问题了。现在建行做了一些尝试，到这个目标还差得很远，希望媒体朋友们关注我们的实践，也欢迎大家到建行，到全国各地的“CCB建融家园”，大家帮着我们宣传宣传，去传播这个理念。

郭树清续称，鼓励大家租房的想法非常好。去年房价下降，房地产的泡沫化、货币化的问题发生了根本性的扭转，楼市不像以前那么活跃了，但是住房还是需要的，特别是租赁住房，装修也还是需要的，做这方面的金融服务很有意义。

过去说“要住房，找建行”，20多年前，其实个人住房贷款很不方便，我有切身体会。当时我担任外汇局局长，申请建设银行的住房公积金贷款，申请到发放用了半年时间。但是后来房地产金融服务改进得非常快，现在房贷发的很多，在大型银行贷款的占比很高。

我们反复提醒他们要注意风险，因为很多人买房贷款是为了投资、投机，将来万一房价下跌，或者出现其他问题，就是一个巨大的金融危机。现在房地产的价格做一些调整，需求方面结构产生一些变化，对金融业来说是一个好事，但是我们不希望调整得太剧烈，对经济影响得太大，还是要平稳的转换。我就补充这么几句。

将在大湾区布局养老社区

关于金融业在支持大湾区建设方面的新探索和实际突破，中国太平保险集团董事长王思东介绍到，建设粤港澳大湾区是习近平总书记亲自谋划、亲自部署、亲自推动的一项国家重大战略，这几年取得了显著成效。

粤港澳大湾区经济活力强、保险市场发达。光香港就有160多家保险公司，香港保险的深度和密度都是全球第二，去年的数据还没有出来，2020年香港保费是5813亿港元。澳门有25家保险公司，2020年的保费收入是263亿澳门元。广东是内地保险大省，去年保费收入是5580亿元人民币，占全国市场的12.4%。去年5月，中国人民银行等四部委发布了《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》，极大促进了大湾区金融市场和金融基础设施的互联互通。去年9月，郭树清主席深入大湾区调研，对保险业在大湾区的高质量发展提出了要求和希望。中国太平总部在香港，总部和9家主要子公司以及172家分支机构分布在大湾区，2021年大湾区的保费占了集团总保费的23%，大湾区已经成为中国太平高质量发展的战略高地。2019年，我们在香港率先发布了《中国太平参与粤港澳大湾区建设白皮书》，围绕服务湾区，我们创新保险产品，促进大湾区居民互联互通和港澳民生保障。举个例子，我们创新推出了港珠澳大桥跨境车辆保险，建立了粤港澳三地通保通赔的机制，实现了三地保单、一地购买。另外，我们还推出了大湾区的专属重疾保险，还有跨境医疗保险，为湾区居民提供保险服务。另外，我们和澳门特区政府合作建立了巨灾保险制度，为澳门的中小企业提供巨灾保险。我们还发挥保险资金长期投资的优势，为大湾区建设提供资金支持。比如，我们和招商局、华润集团等共同发起设立了100亿的大湾区共同家园基金；去年底，我们在深圳设立了65亿的中国太平医疗健康产业股权投资基金，目前中国太平在大湾区的在管投资项目总金额大数是500个亿。去年12月，我们还成功举办了首届大湾区保险业高质量发展论坛，促进了大湾区保险业国际交流。“十四五”期间，我们将继续立足港澳、深耕大湾区，制定了服务湾区的三年行动计划，希望通过一个一个具体项目的落地，来体现保险业服务大湾区建设的成效。一是做好“澳车北上”“港车北上”政策的落地工作；二是配合监管部门开展跨境“保险通”；三是参与和推动跨境保险服务中心建设。另外，我们还将在大湾区布局养老社区，建设好中国太平医疗健康科技产业园区。我们将积极支持香港强化国际风险管理中心的功能，积极参与香港北部都会区建设，设立太平香港保险科创基金。最近，我们和澳门特区政府探讨合作运营横琴粤澳中医药科技产业园。此外，我们还将加大力度引入一些国际的优质资源落地大湾区，去年我们已经做了比较有意义的尝试，在共建“一带一路”、促进双循环、促进港澳更好融入国家大局中发挥积极作用。我们对大湾区高质量发展充满信心。

过去五年拆解高风险影子银行25万亿元

针对银行“垒大户”的现象普遍存在，挤压了民营、小微企业的信贷空间的问题，郭树清表示，银行服务有“垒大户”的问题，特别是房地产领域问题比较明显，我们也正在深刻地反思和总结，我想我这些同事都有深切的体会，无论是银行还是保险，投资方面出现了一些高风险的企业、企业集团，造成了严重的损失，这个我们要进行改进。

另一方面，我们在推动大银行、大机构服务重心下沉的过程中，也和其他的地方中小银行、中小金融机构形成了竞争，挤压了他们的生存空间。我们下去调研，很多地方的农信社、农商行、村镇银行都抱怨，说工行太厉害了，把我们的很多客户都抢走了，建行也抢了不少。有的小的保险公司也埋怨这些大的保险公司，像中国人寿和太平保险，都有不同的反应。

刚才田董事长讲，他在50多万个村庄里都选择了人做他们的代理员，也就给人一个iPad，一两千块钱，做最基本的存款取款交易服务，竞争是很激烈的。随着数字化的进一步发展，大银行也有生存的压力，全国的物理网点已经连续三年下降，将来银行的格局，整个业务模式都会发生深刻的变革，我相信保险也不例外。

所以我们只能认真地研究这些形势，把握发展的趋势，因势利导，与时俱进，不断推进供给侧结构性改革，优化银行和保险公司的结构。

此外，郭树清还在回答记者问时谈及继续拆解影子银行方面银保监会的新举措。

郭树清介绍到，影子银行一度是我们严重的金融风险隐患，特别是在2016年的时候达到较高峰。高风险影子银行业务在过去五年一共减少了25万亿，现在还有29万亿左右。

所谓高风险影子银行，实质是贷款性的产品，我们内部称“类信贷”影子银行，也有其他的通道业务的理财、信托等层层嵌套的金融产品，但是没有按信贷来严格管理。总的来说，这些风险是完全可控的。未来将由高到低，逐步化解相关风险。比如P2P，高峰时期P2P每年累计交易规模达到2万亿、3万亿，现在还没有偿还的出借人的资金总额只有4900多亿，影子银行的风险大大降低和收缩。

当然，我们作为监管部门来说，不能有任何的松懈，因为随着科技的发展，经济和金融的发展，还有很多冒名的“新金融”产品、“创新”产品出现，其实还有很大的欺骗性，甚至具有欺诈性，风险是很大的，所以我们和社会各界都要保持高度警惕。