公积金还房贷和商业贷款哪个合适,两者有什么区别

　　一、面对的房屋类型不同住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商住等类型的房屋是不能申请公积金贷款的;商业贷款面对的房屋类型较为宽松，除了住宅之外，商住两用房也可以申请。

　　二、贷款性质和利率不同公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，利率相对较低。而商业银行贷款是以赢利为目的，利率高一些。

　　较新的5年以上住房贷款，商贷基准利率为4.9%，而公积金仅为3.25%。首套房基本上都是按照基准利率放贷，部分银行首套房的商业贷款会有10～15%的折扣。二套房的利率基本上是基准利率的1.1倍。

　　三、贷款额度不同，公积金贷款额度上限，每个城市的上限额度不太一样，比如北京是120万。商业贷款没有明确上限，但是总的贷款额度受限于能开出证明的家庭总收入，通常要求家庭月收入为每月还款额的2倍。可以用这个房贷计算器计算一下，自己的贷款总额和相应的月供金额。

　　四、贷款年限总贷款年限不超过30年;贷款人年龄加贷款年限不超过70年。此外，不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，可以是等额本金和等额本息两种还款方式。

　　简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，刚开始还的钱中大部分是利息;等额本金就是刚开始还款金额高，每个月所还的本金是一样的，利息部分会逐渐递减，开始压力很大。当然，目前各地公积金管理中心对公积金贷款年限和额度的规定并不一样。

　　五、审批时间商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

　　六、适用人群商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放(有合法稳定收入、有效身份证明)，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放，且要求严格。

　　七、公积金贷款的条件：

　　1、住房公积金开户一年以上，并连续缴存12个月;

　　2、仍在“缴存状态”;3.没有未结清的公积金贷款或政策性贴息贷款。除此之外，还有两种情况也可以申请公积金贷款：离退休职工或翻修房屋。

　　八、贷款来源 商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

　　九、审批机构 商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行;公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

　　十、利息用途商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。