网商银行2236万罚单揭信息合规问题,近年规模扩张致资本充足

央行开年频发千万级大额罚单。

继东亚银行、快钱支付后，日前，网商银行再因违反金融统计管理相关规定、违反征信管理相关规定等多项原因收下央行开出的2236.5万元大额罚单。

网商银行成立于2015年5月，是国内首批五家民营银行之一，注册资本65.71亿元。当前股东共有六户，其中，排名前列大股东为蚂蚁集团，持股比例为30%，万向三农集团为第二大股东，持有股份26.78%。

较新数据显示，近年，网商银行在各类规模和盈利方面实现高速增长。截至2021年9月末，网商银行资产总额为3744.15亿元，较年初增长20.29%；2021年1-9月，网商银行实现营业收入100.83亿元，净利润17.89亿元，均已远超2020年全年数据。

但随着业务扩张，网商银行也有部分问题逐渐显现。

因违反金融统计管理相关规定等原因获罚

央行罚单信息显示，网商银行此次被行政处罚的具体事由包括违反金融统计管理相关规定，违反账户管理相关规定、违反清算管理相关规定，违反征信管理相关规定，未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易等多项原因。

不仅网商银行被处以警告并罚款2236.5万元，另有含网商银行时任监事长、副行长等在内的9名相关责任人一并被罚。

图片截取自央行杭州中心支行官网

据了解，上述处罚是人民银行杭州中心支行2020年对浙江网商银行开展综合检查中发现问题的处理结果。

网商银行对此回应称，自接受检查以来，已按照“立行立改、举一反三”的原则，全面开展各项整改工作，并于2020年内完成所有问题的整改。

从具体信息来看，网商银行的违法行为类型主要围绕在信息与数据合规方面，与近日其他两张央行大额罚单的违法类型大致相同。

1月6日，央行上海分行决定对东亚银行（中国）违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等行为处以罚款人民币1674万元，并责令其限期改正。

1月24日，最终受益人为万达集团董事长王健林的快钱支付，因涉及违反账户管理规定、违反清算管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易的违法违规行为被处以罚款1004万元，责令限期改正。

资产规模、贷款规模大步扩张

网商银行成立于2015年，为国内排名前列没有线下网点、仅通过互联网为用户提供服务的银行。目前股东6户，大多有“浙商”背景，如排名前列大股东、持股30%的蚂蚁集团，第二大股东万向三农，第三大股东宁波金润等。

当前，国内共有民营银行19家，网商银行处在头部，仅次于微众银行。

民营银行主要根植与传统银行互补发展、错位竞争的路径，因而在定位上往往聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务。

网商银行便定位服务小微，致力于解决小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求。

自2020年起，网商银行在资产规模和贷款规模方面扩长加速。

数据显示，2020年末，网商银行资产总额3112.56亿元，较2019年末翻倍，增幅高达123.04%；发放贷款和垫款1269.08亿元，较2019年末增加568.78亿元，增幅81.22%。

较新三季报显示，截至2021年9月末，网商银行资产总额为3744.15亿元，较年初增长20.29%；发放贷款和垫款1726.48亿元，较年初再增加457.4亿元，增长36.04%。

盈利能力方面，2021年1-9月，网商银行实现营业收入100.83亿元，净利润17.89亿元，均已远超2020年全年数据。

2020年度，网商银行实现营业收入86.18亿元，较上年末增长30.01%，净利润12.86亿元，较上年末增长2.36%。

与营收相比，网商银行2020年度在净利增速上的落后主要源于大幅增长的资产减值损失。2020年度，网商银行计提资产减值损失35.97亿元，同比增长117.5%，计提规模约是净利润的三倍。

发债“补血”，资本充足率低于同业

伴随着资产大步扩张的，是资本充足率不可避免地下降。

数据显示，截至2020年末网商银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为为11.89%、10.79%和8.86%，其中核心一级资本充足率已逼近8.5%的监管红线。

2019年末时，网商银行上述数据分别为16.44%、15.4%和15.4%。

资本充足率水平限制着银行规模扩张的上限。因而，2020年以来，网商银行也曾发债“补血”求增长。

2020年6月，央行批准网商银行在2020年6月22日至2022年6月21日期间发行不超过40亿元的永续债。这一公告也标志着民营银行永续债发行的“破冰”。

网商银行分别于2020年7月初和2021年5月末发行了两期债券，规模分别为25亿元和15亿元。

截至2021年9月30日，网商银行资本充足率升高至为12.35%。

但这一指标仍低于同业。银保监会数据显示，2021年3季度，民营银行资本充足率为13.09%。

不良贷款方面，网商银行三季报未披露相关数据，但2020年度，网商银行不良率由2019年度的1.31%升至1.54%，同期民营银行总值为1.27%。

此外，网商银行不良率自成立起一直呈上升趋势，但叠加其在贷款规模上的高增速，与商业银行同业相比，资产质量较为可控。